Mi változott a diákhitellel kapcsolatban?

Változás van rengeteg, úgyhogy csapjunk is bele a lecsóba, mert különben sosem érünk a végére: 

• először is azzal kezdem, hogy a változásokról szóló jogszabály ugyan július 7-én már ki lett hirdetve, tehát él, maguk a változtatások azonban fél évre elnyújtott időszakon belül lépnek érvénybe, tehát nem egyszerre zuhantanak mindent a nyakunkba;
• jó hír a GYED-en, GYES-en, TGYES-en lévő diákhiteles kismamáknak: lényegesen egyszerűbben igényelhetik az ún. célzott kamattámogatást (tehát azt a támogatást, ami kimondottan nekik lett kitalálva, egy meghatározott időszakra kapják, és aminek a lényege, hogy az állam totál átvállalja a kamatterheket). Az egyszerűsítés abban rejlik, hogy mostantól nem az Államkincstár állapítja meg a jogosultságot, ill. a támogatási időszak hosszát, hanem a DK. Ennyi rajta a haszon: csökken a bürokrácia.
• 2009 óta a gazdasági válságra tekintettel már biztosít törlesztőrészlet-mérséklést a DK. Most az az újdonság, hogy ezt mindenkire, mindenféle kérelmezési időkorlát nélkül kiterjeszti. Ez konkrétan annyit jelent, hogy 24 hónapos időtartamra lehet törlesztőrészlet-mérséklést kérni, ill. hogy azok vehetik igénybe, akik nem a minimálbér után törlesztenek (mert az első 2 évben úgy kell), hanem akik a 2 évvel korábbi jövedelmük alapján (a harmadik évtől kezdve).
• több az a jogcím is, aminek alapján kérheted a törlesztés felfüggesztését is – ez az új jogcím az, ha rehabilitációs járadékban részesülsz. (Mivel ez a járadék maga is új, így csak most kerülhetett be ebbe a körbe.) Ilyenkor nem kell törlesztened, amíg a felsőoktatásban vagy, ill. felfüggeszthető a törlesztés, ha olyan ellátásban részesülsz, amelyik kapcsolatos a gyerekvállalással vagy rokkantsággal – de azoknak is csak bizonyos körére érvényes, úgyhogy erről előzőleg kérdezz, nézz utána, nehogy koppanj!
• végleges rokkantság esetén is változtak a szabályok. Ha ne adj Isten, véglegesen rokkanttá nyilvánítanak, akkor ezentúl nem kell az öregségi nyugdíjkorhatár betöltéséig várnod arra, hogy a DK eltörölje a tartozásodat. Ha a DK kézhez veszi a végleges rokkantságról szóló hivatalos határozatot, akkor azon nyomban törli az egész tartozást.
• tudod, mi az a hallgatói engedményezés? Mert szerintem ez a diákhitel igazi értelme! Ez az, amikor azt kéred a DK-tól, hogy a diákhiteled részben, vagy egészben a fősuli, vagy az egyetem kapja meg direktben az oktatási költségeid fedezésére. Ez a lehetőség eddig csak a költségtérítéses hallgatóknak járt – mivel értelemszerűen ők fizettek tandíjat. Így nem kellett nekik előzetesen befizetni a tandíjat, hanem anélkül is beiratkozhattak. Most ezt kiterjesztették az állami finanszírozású szakokon tanulókra is – gyaníthatólag azért, mert ott sem teljesen költségmentes az oktatás.
• nagyon fontos új szabály, hogy a nem fizetők ezentúl nem az adójog, hanem a polgári jog hatálya alá tartoznak a behajtás szempontjából. Lefordítom, hogy ez mit jelent: mostantól, ha nem fizetsz, akkor a NAV (korábban APEH) sokkal tovább járhat a nyakadra, és élhet a fizetést kikényszerítő eszközökkel (pl. büntetőkamatok, KHR- /korábban BAR-/ lista, bírósági eljárás, stb.), mint az eddigi öt és fél év.
• ezeken a lényegi (szépen mondva: tartalmi) változásokon túl kismillió adminisztratív változtatás is szerepel a kormányhatározatban. Az egyik ilyen, hogy nem minden esetben kell az Európai Gazdasági Térség államaiban folytatott tanulmányok finanszírozásához benyújtott kérelemhez hiteles, magyar nyelvű fordítást benyújtani a külföldi tanulmányok megkezdését, folytatását, lezárását igazoló okmányokról. De csak némely esetben. Tehát jobb, ha bármilyen ügyedben, aminek köze van a diákhitelhez, előre tájékozódsz a Diákhitel Központban.
• ha új hallgatói jogviszonyt is létesítesz, akkor annak is megvannak a bejelentési szabályai. Mégpedig a jogviszony megkezdésének első lezárt szemeszterét követő 3 hónapon belül meg kell tenni a bejelentést. (Remélem, érthető voltam… Én megpróbáltam.) Ha ebből az időből kicsúszol, akkor ezt a DK nem fogja figyelembe venni – sem akkor, amikor még csak folyósítja Neked a hitelt, sem akkor, amikor már törleszteni is elkezdted.

Eddig az újdonságok a kormányrendeletből. Most jönnek azok az újdonságok, amiket én tálalok…

1. Mire jó a diákhitel?
   
   Nem tehetek róla, pénzügyi nevelő vagyok, meg nem állhatom, hogy el ne mondjam a véleményemet a diákhitelről.
   
   Kezdjük onnan, hogy mire jó ez, mire is találták ki alapvetően?
   
   Igazából, mint arra már fentebb is tettem utalást, arra, hogy ebből fedezze a diák a tanulmányai költségeit: tehát elsősorban a tandíjat, tankönyveket, ha szükséges, akkor az albérlet, ill. a megélhetés költségeit, hiszen ritka, hogy valaki a saját lakhelyén tudjon felsőfokon tanulni. Ez lenne egy lehetőség arra, hogy a szűkösebb anyagi helyzetben lévők is valahogy diplomához jussanak. (Arról majd később beszélünk, hogy milyen áron…)
   
   Ehhez képest igen élénken él bennem egy Szegeden tanuló ismerősöm félmondata, miszerint nagyon látszik a városon, hogy mikor fizetik a diákhitelt, mert akkor egy hétig minden szórakozóhely tele van a hallgatókkal… Na, itt felállt a hátamon a szőr, de még a szemem is szikrát hányt, hogy mégis mit tanítottak meg a pénzről, meg a hitelről a szülők a gyerekeiknek, mert láthatóan semmit.

2. Hogyan működik a diákhitel? – avagy a diákhitel ára…
   
   Ez az a pont, ahol a fiatalok már igen kevés érdeklődést mutatnak a dolog iránt. Az egészből csak annyit fognak fel, hogy most van pénzük, később meg majd lesz valahogy…
   
   A ciki az, hogy a diákhitel úgy van kitalálva, hogy szinte nyugdíjig lehet fizetni a törlesztőket… (Legalábbis nagyon ritka, hogy valaki az első 5-10 éven belül meg tud szabadulni tőle.) Van ugyanis egy csinos csavar az egészben. A csavar pedig a meglepően alacsony kamatban (most éppen 8%), ill. az ehhez tartozó törlesztőrészlet megállapításának módjában rejlik.

Gondold csak végig! Ekkora kamat mellett, amíg tanulsz, meg sem kell kezdened a hitel törlesztését. A kamat viszont addig is ketyeg. (Hány évig is? Hármat biztosan eltöltesz a felsőoktatásban, tehát addig tutkeros.) Ezután pedig az első két évben a minimálbér után számítják a törlesztőrészletet, ami megint nem egy kiugró törlesztést jelent. Az első két év után pedig mindig a két évvel korábbi fizetésed alapján. Mindez oda vezet, hogy gyakorlatilag nagyjából 10 évig semmi mást nem törlesztesz, csak kamatot, a tőketartozást még nem csökkentette a világon semmi, tehát a kamatterhek mindig csak nőni fognak…

Hogy jobban értsd, itt egy számítás, amit ugyan nem én csináltam, hanem a http://hitel-arena.hu oldalon találtam, viszont nagyon korrektnek találom:

Tételezzük fel, hogy felvettél félévenként 150.000 forintot, mindezt 7 szemeszteren keresztül.

Remélem, ebből is jól látszik, hogy a diákhitel nem szociális juttatás, vagy segély, hanem komoly tartozás! És jó lenne, ha ezzel nem akkor szembesülnél, amikor a hallgatói jogviszonyod megszűnik, és az utána következő negyedik hónaptól fizetned kell, mint a katonatiszt – ha van kereseted, ha nincs…

Szóval tessék nagyon vigyázni, mert nagyon könnyen összeszedhetsz 1 milla tartozást (és ez csak a tőketartozás!!!) úgy, hogy szinte észre sem veszed!

Maradjunk a példánál, és nézzük meg, hogy mi van, ha 5, 10, vagy 25 év alatt akarod visszafizetni ezt az 1.322.853 Ft-ot – kamattal együtt:

Azt már csak halkan jegyzem meg, hogy ha 10.500 Ft alatt akarod tartani ebben az esetben a törlesztőrészletedet, akkor a hitelállomány csak folyamatosan növekedni fog, mert csak a kamatterhek egy részére lesz elég a törlesztés!!!

3. Mit tehetsz, ha már benne vagy az egérfogóban?

Bocs, de másképp nem tudom értelmezni ezt a szitut, csak úgy, mintha önként csapnád rá a nyakadra az egérfogót.

Ha valamilyen oknál fogva mégsem láttál anno más lehetőséget, mint hogy felvedd a diákhitelt, akkor azért maradt még néhány lehetőséged, hogy valahogy megszabadulj tőle:

• mindig törlessz többet, mint amit minimális törlesztőrészletként előír a DK! Különösen alacsonyabb fizetésnél jön ez rosszul (bár ott minden rosszul jön), mert az alacsony fizetés alapján olyan alacsony törlesztőrészletet állapíthatnak meg, hogy a tőkerészt gyakorlatilag nem is törleszted vele, így viszont az adósságod, a hitelállományod folyamatosan csak nő. Vagyis a megoldás: törlessz mindig többet, mint az ajánlott, vagy az előírt, hogy mihamarabb tőkét is tudj törleszteni!
• ha csak van rá lehetőséged, akkor válassz előtörlesztést! Ez nem egészen ugyanaz, mint amiről az előbb szó volt, mert itt egy-egy nagyobb összeg egybeni befizetéséről van szó. Ilyenkor a DK általában szerződést is módosít, mert ekkor újból kell számolnia a törlesztőrészleteket is, hiszen a tőkéből is jelentős részt törlesztesz.
• nem kimondottan szabadulás, inkább csak elodázás, ha újabb hallgatói jogviszonyt létesítesz – vagyis benevezel egy másoddiplomára. Amíg tanulsz, addig nem kell fizetned. Viszont vigyázz, a kamatok addig is ketyegni fognak tovább!
• még a fiúk is jól gondolják meg ezt a lehetőséget, mert GYED-re, GYES-re ők is mehetnek. (TGYES-ből sajna kimaradnak…) Ez sem igazán szabadulás, de könnyebbség: amint fentebb már írtam, ha GYED-en, GYES-en, vagy TGYES-en vagy, akkor kérelmezheted a célzott állami kamattámogatást, vagyis a kamatokat az állam fizeti meg Helyetted. Ha közben tehát fizetsz, azt mind a tőketörlesztésre fordítják, azaz csökkented a hitelállományodat.

Mi ebből a tanulság? Az, hogy nagyon tessék osztani-szorozni, mielőtt aláírod a hitelszerződést!

Mit kell mindenképpen figyelembe venned aláírás előtt?

• a törlesztést a hallgatói jogviszony megszűnése utáni negyedik hónap első napján, de legkésőbb a negyvenedik életéved betöltése utáni napon, ha fene fenét eszik is, meg kell kezdened – ha van melód, ha nincs;
• jó előre eladósítod Magad úgy, hogy fogalmad sincs róla, milyen bevételed lesz, az rendszeres lesz-e, mekkora lesz, vagy hogy egyáltalán lesz-e;
• a minimum törlesztőrészlettől biztos, hogy többet kell törlesztened, különben legalább 25-30 évre adósrabszolgaságot vállalsz;
• a mai lakásviszonyok között kicsi az esély arra, hogy ne vennél fel minimum még egy hitelt (az lakáshitel lesz nagy eséllyel), pedig már egy hiteled ketyeg;
• elképzelhető, hogy a párod is ebben a dalban lesz, és akkor lehet, hogy két fizetésetek lesz, de kapásból két hiteletek is…

Összefoglalva: láss tovább a következő három hétnél!!!

Bemutatkozás Megjelent cikkek Kérdezz-felelek

Himer Csilla Kisvállalkozások kreatív kontrollingja Elérhetőségem: Honlap: http://www.zsebedremegyek.hu